¿Hipotecas de tipo fijo o tipo variable? Es el gran debate que hay o la gran pregunta cuando se trata de comprar una vivienda. Por este motivo voy a dar mi opinión y resumirlo lo mejor posible, para que no se os haga lioso entenderlo. Eso si, si te interesa este tema te recomiendo que lo veas hasta el final, ya que si no obtendrás la información a medias.

Primeros puntos a tener en cuenta

En primer lugar la base de elegir una opción u otra es el interés a pagar. Como las hipotecas en España se basan en un porcentaje fijo + euribor. El porcentaje fijo en España depende de la situación del país, pero puede estar en torno al 1% en estos momentos, y normalmente los bancos te suelen reducir ese porcentaje si adquieres algún producto de ellos como el seguro del hogar, si traes tu nómina, etc. Pero es el euribor el que nos preocupa, ya que como suba, pagaremos más en nuestras cuotas. De ahí que algunos prefieran no arriesgarse y pagar una cuota fija aunque esta sea más alta en el momento de contratarla.

En segundo lugar vamos a partir de la idea de que no hay o hay un modelo de financiación mejor que otro, si no que depende de nuestro perfil y de nuestra tolerancia al riesgo. Si supiéramos el futuro, si que podríamos elegir una u otra opción sin problemas, pero como no lo sabemos, tomemos la decisión que tomemos, tendremos las mismas posibilidades de equivocarnos que de acertar.

En tercer lugar, ahora se habla de las hipotecas fijas cuando antes ni se nombraban, y esto es por que cuando el euribor estaba alto, las opciones de hipoteca fija que ofrecían los bancos no eran tan atractivas como ahora, por lo tanto ni se contemplaban.

Pero los tiempos han cambiado, y ahora el euribor está por debajo del 0%, por lo tanto los bancos ofrecen la posibilidad de adquirir las hipotecas fijas a un 2% o así. Como las hipotecas suelen ser de larga duración, y el euribor debe de subir, muchos valoran la opción de plantarse con un interés fijo durante toda su hipoteca, y así no estar expuestos a que en el futuro el euribor suba demasiado.

Pero ojo! ese 2% o menos, es para hipotecas de pocos años. Hipotecas de 20 años para arriba van incrementándose el tipo fijo hasta niveles que no son interesantes para nuestra hipoteca. De hecho, en hipotecas de 40 años seguramente no encuentres ningún banco que te ofrezca un tipo fijo, y si lo hace, será a un tipo altísimo.

En cuarto lugar, y antes de ponerme a darle caña a los principales motivos, te animo a que te suscribas a mi canal de youtube si aun no lo has hecho, y a que le eches un ojo (o te guardes para ver después de leer este artículo) a mi curso para conseguir la Libertad Financiera.

A corto plazo son más baratas las variables.

¿Y esto por qué es? Porque lo que está claro es que el euribor no van a subir de forma vertiginosa, es decir, que si tu contraes una hipoteca a 10 años a un 2% FIJO, pagarás ese 2% aunque el euribor en esos 10 años esté en negativo. Por lo tanto, en el caso en el que en el décimo año el euribor sube al 2%, tu, al tener un fijo del 2% habrás pagado durante los 10 años un 2% mientras que si hubieras adquirido una hipoteca variable habrías pagado menos intereses y como mucho, en torno a un 2% los últimos años.

En este escenario en concreto, sería más interesante una hipoteca variable.

Por eso, a corto plazo (en las hipotecas, 5 o 10 años podría considerarse corto plazo), que se intuye que el euribor no vaya a subir de golpe a un 3%, sale mas a cuenta en estos momentos una hipoteca de interés variable que fija. De esta forma se puede aprovechar uno de la situación del euribor.

Ahora bien, si estuviéramos hablando de 30 años, la cosa no estaría tan clara, ya que el euribor puede subir mucho, de hecho el máximo histórico creo que estaba en torno al 4,5% sobre el 2008. Si se mantiene mucho tiempo a esos niveles o sube incluso más, tener una hipoteca fija al 2% sería una buena opción. Pero volvemos a lo mismo que he dicho al principio… Esto, nadie lo sabe.

De momento, échale un ojo a esta tabla con el histórico del Euribor desde su implantación.

euribor

Sistema de amortización Frances

Los bancos utilizan para cobrar intereses de las hipotecas normalmente el sistema de amortización Francés, el cual funciona de tal forma que los primeros años de tu hipoteca, tu cuota mensual pagará en mayor proporción los intereses que el dinero que debes devolver. Conforme pasan los años, ese porcentaje se va revirtiendo para que en los últimos años pagues mas del préstamo que de intereses. Es decir, que del total de tu cuota, en torno al 70% del dinero de tu cuota vaya a pagar los intereses y solo el 30% a pagar el dinero prestado.

Esto lo hacen así los bancos para asegurarse que tu al principio vas a pagar casi todos los intereses, y luego si encima el día de mañana te tienen que embargar la casa, pues fíjate que chollo tienen. Intereses cobrados, y la casa que se quedan 😀 Pero bueno, este es otro tema jejej.

Por lo tanto y refiriéndome de nuevo al sistema de amortización Frances. Si con este sistema pagas un enorme porcentaje de intereses durante los primeros años de tu hipoteca, merecerá la pena en estos momentos que el euribor esta en negativo una hipoteca variable para así aprovecharnos de esta situación.

Comisiones

Las hipotecas variables suelen tener menos comisiones que las hipotecas fijas. Esto básicamente es por que el banco corre un riesgo al ofrecerte una hipoteca fija, por que ellos no saben tampoco que va a ocurrir, por lo tanto si la jugada les sale bien, ganarán dinero y tu lo perderás, y si les sale mal, perderán dinero, y tu lo ganarás. Pero como los bancos casi nunca pierden, se aseguran que tu pagues más comisiones y de esta forma ellos reducen su riesgo.

Es decir, que al final parece una tontería pero estas pequeñas comisiones de más que puedes tener en comparación con una hipoteca variable, te pueden hacer mucho daño a lo que acabes pagando.

Y no pierdas de vista un tema interesante. Los bancos van locos anunciando las hipotecas fijas. ¿Crees que las anunciarían si no les interesara? Y ya sabes que si ellos ganan, tu pierdes. Pues eso… poco más que decir 🙂

Tranquilidad

Lo mejor que tienen las hipotecas fijas es la tranquilidad. Tu la contratas, sacas el cálculo de lo que tienes que pagar cada mes, y no habrán sorpresas. Te haces una idea, organizas tu gasto económico anual para poder hacer frente a este pago, y a volar.

Además, sabrás exactamente cuanto acabarás pagando por tu vivienda cuando termine el plazo de la hipoteca. De esta forma, no habrán sustos. Te haces a la idea y ya está.

Por que no te olvides que el euribor en la situación en la que está, aunque bajara mas (que es raro), no tendría efecto en nuestra hipoteca, por lo tanto, lo único que puede pasar con nuestra cuota en estos momentos es que vaya subiendo conforme el euribor vaya subiendo.

Resumen y Conclusión

Vamos a partir de la base de que esta decisión tenéis que tomarla cada uno y dependen de varios factores importantes como los que he tratado.

Yo, desde mi punto de vista personal, me quedo con las hipotecas de tipo variable.

Si tu hipoteca es de 10 años, aun puedes dudar, y tomes la decisión que tomes estará bien tomada, ya que si consigues un 2% fijo o menos a 10 años, puede salirte bien la jugada.

Pero para hipotecas de mas años que son la mayoría, los tipos fijos se disparan hasta el 3% o mas, y esos porcentajes son una locura para asumirlos durante toda tu hipoteca. Y si encima hablamos de hipotecas de 30 o 40 años, incluso ni conseguirás encontrar un tipo fijo, y si lo encuentras será elevadísimo.

Y quiero que tengas en cuenta un par de factores.

Con una hipoteca variable estás aceptando que no sabes que va a pasar en el futuro y que te adaptarás a lo que ocurra.

Con una hipoteca fija estás intentando predecir lo que ocurrirá o asumiendo que el euribor subirá tanto que te saldrá a más cuenta una hipoteca fija.

Yo no tengo ni idea de que va a ocurrir y no me apetece regalarle dinero al banco.

Lo que está claro es que el euribor en los niveles que está, subirá. Lo que no sabemos es hasta donde y cuanto tiempo se mantendrá en niveles altos.


Y lo que también está claro es que es raro que el Euribor permanezca mucho tiempo en niveles muy altos, ya que en ese escenario las hipotecas serían muy caras y por lo tanto no se comprarían viviendas, y no solo eso, si no que cualquier préstamo reverenciado al Euribor sería de de difícil acceso, lo cual, haría que las personas no adquiriesen préstamos y que el dinero no fluyera y no recirculase en el Pais, justo lo que no se quiere en una economía, por lo tanto el Euribor volvería a bajar. Vamos, que el euribor tiene mucho que ver con los tipos de interés, y estos van oscilando en las distintas fases de los ciclos económicos, que por cierto, si te interesa este tema te dejo el enlace de mi anterior video donde hablo de las fases de los ciclos económicos.

Ahora bien, y sin desviarme, algo muy muy importante, tomes la decisión que tomes, sobre todo si eliges la opción de hipoteca variable, debes aprender a invertir tu dinero ahorrado, ya que de esa forma, el día de mañana si el Euribor subiera mucho y tu cuota se disparase podrías hacerle frente con lo conseguido de tus inversiones, y si no subiera mucho, te saldría la jugada redonda, ya que habrías conseguido seguramente mejores resultados que con una hipoteca fija, y encima habrías puesto tu dinero a trabajar obteniendo rentabilidades. Una forma de aprender es mediante mi curso de 0 a 100 para conseguir la Libertad Financiera donde te enseñaré no solo a gestionar tu economía correctamente si no a invertir a largo plazo.

No obstante, quiero terminar recordándote que esta es mi opinión personal y que cualquier otra opinión es respetable, pero lo que todo el mundo estará desacuerdo conmigo es que nadie sabe que ocurriría en el futuro, y el que diga lo contrario es un fantasma que quiere llamar la atención.