Los bancos son negocios. Son instituciones de tipo financiero que administran el dinero que los clientes depositan en ellos, y lo utilizan para prestarlo a otros aplicando un interés. Es decir, tu dinero no queda guardado si no que está moviéndose y el banco se está beneficiando de ello. Esta es la base de su negocio, y gracias a eso la economía se mueve.
Una vez que tenemos esto claro vamos a ver unas cuantas cosas respecto a los bancos que conviene que tengas siempre muy presentes.
Los gestores, banqueros y asesores podrían tener intereses distintos del tuyo
En primer lugar debes tener muy en cuenta dos cosas.
La primera es que no por el hecho de que alguien trabaje en un banco significa que sepa mucho de finanzas o economía. Muchas veces lo único que saben es el catálogo comercial de los productos que ofrecen.
La segunda es que el banco intentará barrer para casa, es decir, te intentarán vender los productos que mas les interesen a ellos, ya sea por sus altas comisiones, por sus costes de apertura, etc.
Para que te hagas una idea, un plan de pensiones es un robo a mano armada, pero el banco te lo venderá como la mejor opción para tu futuro. Y si ves el video que hice al respecto, te darás cuenta de por que les interesa tanto que lo contrates.
Cambia de banco o ten tu dinero en varios bancos
Abrir una cuenta en un banco no te supone ningún esfuerzo, ni te ata a nada con ellos. Puedes abrirlas y cerrarlas cuando quieras. Y da igual que no conozcas el banco, este no va a coger tu dinero y te lo va a robar. Por lo menos no en cuanto a la palabra literal de “robar” se refiere. Intentará pegarle mordiscos a modo de “comisiones”, pero por eso debes elegir el banco que mas te interese.
Muchas veces parece que tenemos un apego especial a un banco, y no es por otra cosa que por desconocimiento. Y muchas veces no cambias de banco no porqué estás a gusto con ellos, si no por que temes que el otro banco sea peor que el actual, o por que crees que abrir una cuenta con un banco es complicado. A día de hoy, lo puedes hacer hasta desde internet en menos de 10 minutos.
Por lo tanto, esta forma de pensar es un error. Los bancos, como las compañías de telefonía, compiten por ofrecer mejores opciones. Si tu buscas un banco solo para guardar tus ahorros y para usar una tarjeta de débito, busca el banco que no te cobre ninguna comisión por esto.
Si más adelante buscas conseguir una hipoteca, busca la mejor opción entre todos los bancos de tu país que ofrezcan hipotecas y elige el que más te convenga.
La idea es que te muevas y obtengas las mejores condiciones de entre todas las opciones.
Di no a las comisiones
Los bancos intentan cobrarte comisiones por todo, sobre todo si contratas productos con ellos. Te intentarán cobrar comisiones de las tarjetas de crédito e incluso de las de débito. Comisiones de mantenimiento de la cuenta, de gestión, de sacar dinero de los cajeros, y bueno… de lo que se les ocurra.
Lo bueno es que puedes intentar negociarlas con ellos. Normalmente, cuanto más dinero les aportes (ya sea domiciliaciones, nóminas, etc) mas te podrán bajar las comisiones, ya que a ellos les interesa que tu dinero pase por gestionarse con ellos.
Si el negociar no funciona con tu banco, cambia de banco. Hay bancos a dia de hoy que no cobran comisiones, por lo menos en cuanto a los usos más normales como puede ser tener una tarjeta de débito y una cuenta de ahorro.
Según informes estadísticos cada español al año paga unos 100-150€ en comisiones. Algo que te puedes ahorrar si te mueves un poco.
Cuidado con lo que contratáis en los bancos
Si lo que quieres es contratar un depósito de renta fija, tendrás que pasar por un banco, y este te ofrecerá las condiciones para contratarlo en las que como no te andes con ojo acabarás contratando un producto con altas comisiones que se comerán la ya de por sí poca rentabilidad que ofrecen los depósitos de renta fija.
Los bancos también tienen renta variable, pero es aquí donde más dinero ganan ellos, ya que te ofrecen productos con rentabilidades peores a los que podrías conseguir con otros vehículos de inversión, y lo peor, con unas altas comisiones.
Los bancos son excelentes publicistas, y algo que un inversor experimentado podría considerar que es una inversión pésima, los bancos son capaces de maquillártelo de tal forma que tu, como aspirante a inversor o aspirante a querer que tu dinero obtenga una rentabilidad, acabarás aceptando, sin saber que lo que estás contratando es malo y caro.
Por eso, yo nunca recomiendo utilizar un banco para invertir en renta variable. Si quieres invertir en Renta Variable, ves directamente a un banco de inversión, una gestora o a un Broker, donde encontrarás mejores opciones de inversión con las mínimas comisiones.
Puedes anular seguros vinculados a tu hipoteca
Cuando contratas una hipoteca, el banco intenta colarte todo lo que pueda para así cobrarte lo máximo posible en comisiones. Estos además son obligatorios, ya que si no es así, el banco no te concede la hipoteca.
Pueden ser seguros del hogar, seguro de vida, tener su nómina con ellos, más x recibos domiciliados, tener varias tarjetas…
Bien. Que sepas, que una vez contratada, puedes anular los seguros vinculados a la vivienda, ya que la ley lo ampara. Es posible que a consecuencia de esto, te anulen alguna especie de bonificación que tuvieses, pero la mayoría de las veces merece la pena con respecto a lo que te vas a ahorrar, ya que ni los bancos tienen los mejores servicios como aseguradoras, ni los mejores precios.
La magia de jugar al despiste de los bancos
Ante esto hay mil estrategia de los bancos para engañarte. Pero todas se apoyan en jugar al despiste. Son auténticos trileros.
Te ofrecen prestamos al 0% TIN, poniéndolo en grande en su cartel publicitario, pero luego te cobran un 7% TAE en pequeñito.
O te ofrecen un producto que tu crees que es gratuito, pero es solo gratuito el primer año.
O te dicen que no te van a cobrar nada por usar la tarjeta de crédito, pero luego te encuentras con que si que te están cobrando.
Por eso, lee muy bien lo que contratas, y si algo te aseguran que es gratuito, que te enseñen donde lo pone por escrito.
Cuidado con los regalos
Ya sabéis que los bancos suelen ofrecer regalos para captar tu atención pero… debes tener en cuenta ciertos factores
¿Hay gastos de envío?
Normalmente este gasto de envio corre por cuenta del cliente, que el banco descuenta de tu cuenta.
¿Hay que asumir un período de permanencia?
Aceptar uno de estos regalos implica que aceptemos una permanencia de 1 o 2 años, es decir, que nos casemos con el banco. Y si decides irte, o incluso de recibir una nómina, tendrás una penalización.
¿A cuánto ascienden los impuestos?
Recibir un regalo del banco por domiciliar nuestra nómina está gravado y tributa ante Hacienda. Se trata de rendimientos en especie por la cesión de un capital a terceros. Es decir, que tu le dejas tu nómina al banco, y este te da un beneficio, que en este caso es un regalo. Por lo tanto, la entidad bancaria aplicará el porcentaje del coste del producto que te regala, que suele estar en torno al 19%.
Es decir, que si te regalan una tele valorada en 1000€, el regalo te saldría por 190€, mas una permanencia, más los gastos de envío. Esto te puede interesar, pero debes tenerlo en cuenta.
