¿Es alquilar una vivienda tirar el dinero? ¿Es mejor comprar una vivienda que alquilarla? Sobre este tema hay distintas opiniones, y en varias ocasiones ya hemos ido debatiendo sobre este tema en los comentarios. ¿Hay una respuesta definitiva? Vamos a verlo con más detalle.
Ni que decir tiene, que me encantaría saber que opinais vosotros al respecto en los comentarios y así abrir un pequeño debate. Yo por mi parte, voy a dar mi humilde opinión dejando claro que tanto si pensáis como yo, como si no, es totalmente respetable.
Os recomiendo un video en el que trato los aspectos económicos a tener en cuenta a la hora de comprar o alquilar una vivienda.
Vamos al lío.
¿Comprar o alquilar una vivienda?
En este punto es importante tener en cuenta el contexto y situación, pero vamos a empezar por un caso básico, y sobre ese caso vamos a ir desarrollando y añadiendo variables.
El caso básico. Quieres independizarte y piensas… ¿Compro o alquilo? Si compras muy probablemente vas a tener que hipotecarte, y vas a tener por lo tanto una responsabilidad a modo de deuda durante de 15 a 40 años. Aparte, vas a tener otros gastos importantes también, como son los intereses hipotecarios o los gastos derivados de la hipoteca, los gastos de comunidad, Impuesto de bienes inmuebles, etc. Lo positivo es que esa vivienda cuando termines de pagarla, pasará a ser tuya. Te dirán que en el momento de hipotecarte ya lo es, pero… hasta que no le pagues todo lo que le debes al banco, no es tuya, es del banco. Pero volviendo al tema…si nada falla, al terminar de pagarla, tendrás en tu poder una vivienda quetendrá un precio de mercado. Con suerte valdrá más tras revalorizarse el mercado de la vivienda con el paso de los años, con mala suerte, valdrá menos. Llegados a este punto, imagínate que tu casa te ha costado 150.000e en total, con todos los gastos extra que te he comentado, y la has pagado en 20 años. Y ahora tiras a venderla y por la casa te dan 120.000. Habrías perdido 30.000. Si dividimos esos 30.000€ por esos 20 años, es como si hubieras tenido un gasto de 125€ al mes de alquiler. Por 125€ al mes, en España no tienes ni un trastero. Por lo tanto, hasta en ese caso, la jugada no está mal. Eso en el caso de que tu vivienda valga menos.
Pero bueno, volvemos… imagínate que tu vivienda se ha revalorizado a 180.000e, en ese caso, estaríamos hablando de que equivaldría a que… en vez de haber tenido un gasto de 125€ al mes, hubieras tenido una renta de 125€ al mes de beneficio. Es decir, como si te hubieran pagado por vivir.
En ambos casos, desde mi punto de vista, es interesante.
Ahora supongamos que decides alquilar en vez de comprar, y estás 20 años de alquiler, en distintas casas, ya que aprovechas para cambiar de ciudad. Pongamos una media de 400€ al mes por alquiler. Aquí no pagas los gastos derivados de los que hemos hablado antes ya que corre con ellos el propietario de la vivienda. Bien, con esos 400€ al mes, pasados 20 años habrás gastado en alquiler 96000€ y no tendrás nada en tu propiedad.
Ante este escenario, no se vosotros pero yo lo tengo claro, prefiero comprar que alquilar, ya que el alquiler da flexibilidad, pero pagas por digamos un servicio. En cambio, en la compra, estás pagando de más por que has adquirido una hipoteca y tienes otros gastos como los que he comentado, pero esa vivienda llegará un momento en el que se pague, y será íntegramente tuya, pudiendo alquilarla y sacarle el 100% de la renta, o venderla y sacarle el 100% del capital.
También muchas personas que compran una vivienda, la dejan lista para alquilar, y la alquilan por el precio equivalente a las cuotas de la hipoteca + los gastos extra. De esta forma, digamos que la vivienda es como si se pagara sola, solo que aquí hay ciertos problemas a tener en cuenta como la continuidad del alquiler, morosidades, etc, pero vamos… este es otro tema, pero ya que estoy lo dejo caer.
Inflación
En el ejemplo anterior no he tenido en cuenta la inflación, algo importantísimo ya que 150.000 hoy, tiene mucho más valor que 150.000 dentro de 20 años. La media en España a largo plazo del incremento de la inflación suele ser de un 1% aproximadamente, por lo tanto para equivalencias, en 20 años, el precio de tu vivienda debería ser un 25-30% más alto. Si la vendes al mismo precio al que la compraste, estás recibiendo menos de lo que pagaste. No obstante, raro es la vivienda que no se revaloriza en ese tiempo ese porcentaje anterior, salvo que entraras en momento de burbuja o a precios muy altos, y vendas en una crisis o a precios muy bajos por alguna urgencia.
Recordar también que la inflación también afecta al alquiler y cada año los precios de estos irán subiendo. Podrás empezar a pagar 300€ por tu alquiler hoy, pero dentro de 20 años seguro que estás pagando más del doble por una vivienda de las mismas características.
Casos en los que prefiero alquilar
Ahora vamos a ver un caso en el que no compraría. Si no tengo claro donde quiero acabar viviendo, o si mi trabajo me obliga a estar moviéndome de ciudad en ciudad o de país en país, o si mi situación laboral o económica no es para nada estable, en ese caso, es un error meterte en una hipoteca, es un error comprar una vivienda, salvo que no nos importe llegado el caso tener que venderla y asumir posibles pérdidas. Y es un error desde mi punto de vista, por que te va a limitar a la hora de moverte por temas de trabajo, por que te va a anclar a un lugar que quizás no es el que deseas para el futuro o a una vivienda que no se adapta a ti, y sobre todo, por que vas a adquirir una deuda, que quizás no puedes asumir, y luego te toque malvender, perdiendo dinero, etc.
En ese caso, sin duda, alquilaría, por que me daría tranquilidad. Si, ese dinero del alquiler es un dinero que no iría a parar a ningún sitio, salvo al bolsillo del propietario de la vivienda, pero me permitiría tener la flexibilidad de moverme de sitio o de cambiar de vivienda a otra según mi capacidad económica en el momento y según el contrato de alquiler que tenga, claro. Que esa es otra… hay flexibilidad en el alquiler, pero suelen haber contratos con fianzas, y si no cumples el contrato, esa fianza suele perderse, pero bueno, es un mal menor.
¿Es alquilar tirar el dinero?
No lo llamaría tirar el dinero. Lo llamaría pagar por un servicio. Para que nos entendamos. Como el que paga por internet. Tienes que vivir en algún sitio, y si no tienes la suerte de tener una vivienda en propiedad heredada, tendrás que pagar por un lugar para vivir. Es un gasto, como el comer. Algunos deciden vivir con los padres hasta que ya no pueden alargarlo más, pero si no… es un gasto que tendrás que tener. Con suerte, podrás compartir dicho gasto, pero tenerlo, lo vas a tener. Salvo que te hagas Okupa o decidas comprarte una camioneta y vivir moviéndote por el mundo.
Ahora, desde mi opinión, si tengo claro donde quiero vivir, y encima mi trabajo no depende de estar cambiando de ciudad cada dos por tres, y puedo permitirme una hipoteca, sin duda, quiero comprar.
¿Una vivienda es un pasivo?
Algunos piensan que una vivienda en la que vives es un pasivo, y en parte, si nos agarramos a la definición de que un pasivo es aquello que te quita dinero de tu bolsillo… , si, sería un pasivo. Impuestos, gastos, arreglos… Pero no nos olvidemos que la estamos disfrutando, y que si no disfrutaramos de esa vivienda, tendríamos que disfrutar de otra que acabaríamos teniendo que pagar también aunque fuera mediante alquiler. La diferencia es que ese pasivo es un dinero que no acaba en manos de otros, bueno, si, el banco, pero por que te lo ha dejado previamente. Por lo que al final esa casa acabará siendo pagada y oficialmente tuya.
Además, una vivienda puede venderse en cualquier momento. Puedes tener intención de vivir siempre en ese lugar, pero por circunstancias de la vida, decidir cambiar a otra más grande, más tranquila, en otro lugar… y venderla. Si la vendes por más de lo que te costó, negocio redondo. Si la vendes por menos, volvemos al mismo ejemplo anterior. El dinero de menos que hayas recibido, lo divides por el tiempo que has estado viviendo en esa vivienda, y te saldrá el equivalente a lo que habrás pagado de alquiler durante todo ese tiempo. La mayoría de las veces sale a cuenta con respecto a vivir de alquiler.
Conclusión
Como veis, no depende tanto del hecho de alquilar o comprar, si no de la situación de cada uno.
Pero a nivel financiero el comprar te permite adquirir un activo, que acabará siendo tuyo. Con mucho esfuerzo, si, pero acabará siendo tuyo y podrás recuperar gran parte del dinero, todo o incluso mucho más.
Alquilando, asumes un gasto, y ese gasto te da esa flexibilidad de no estar casado con el banco, pero que tampoco te aporta nada a nivel de activos.
