Hoy vamos a hablar de bancos, y concretamente, de hipotecas y también del futuro de los precios en las viviendas. Sois muchos ya los que me habéis preguntado al respecto, sobre todo David que cada video que subo me pregunta jejej.
Los bancos serán más selectivos
Bueno, vamos a partir de la base de que el negocio de un banco es robar, prestar dinero y ganar más dinero gracias a los intereses. El problema está, en que por todo lo ocurrido con el virus, y todas las consecuencias que se vienen, la cosa se complica para los bancos.
Estos no pueden cerrar el grifo de prestar dinero, ya que es su negocio principal. Estamos hablando de que se pueden llegar a pagar muchísimos miles de euros, o si hablamos en porcentajes, hasta un 20 o un 30% más del dinero prestado solamente en intereses.
Si queréis echarle un ojo a lo que vais a pagar al final de intereses, podéis hacerlo mediante esta herramienta online gratuita.
Bien, volviendo al tema en cuestión, el grifo no lo pueden cerrar, pero sí que pueden ser más exigentes, con el fin de seguir asegurándose el pago de los intereses pero con un menor riesgo de morosidad.
De hecho, esta exigencia ya viene de lejos, concretamente de finales del 2019 cuando las expectativas de crecimiento del país ya empezaban a dar señales de flojera, solo que con todo este tema, se va a acelerar.
Y claro, tampoco podemos olvidarnos que el desplome de los tipos de interés no les ha beneficiado a los bancos, ya que se ha comido gran parte de los márgenes con los que ellos jugaban.
Dicho esto, los bancos saben que la situación financiera de muchos hogares empeorará, lo que hará aumentar el riesgo de impago.
¿Y como serán más selectivos? En primer lugar, los clientes con un perfil poco atractivo (es decir, pocos ahorros, deudas o con inestabilidad laboral) encontrarán grandes problemas para optar a una hipoteca o tendrán que ser avalados por terceros.
También he leído que la financiación de más del 80% será algo complicado y que se fijarán en que los ingresos del solicitante sean suficientes como para que no se destine más del 30% o 0 35% de los ingresos del cliente en el pago de la hipoteca. Aquí, y soy consciente de personas allegadas, todavía se está ofreciendo el 100% en muchos casos, pero al final esto depende de la situación del país , del perfil del solicitante y sobre todo de la cuantía de la hipoteca.
Algo importante también es que, para segundas viviendas, la cosa va a estar más complicada. La EBA, que no es tu vecina del tercero si no la (Autoridad Bancaria Europea) está aumentando las exigencias a las entidades y tienen proyectado cerrar el grifo para las segundas viviendas.
¿Serán más caros los préstamos?
Por lo que tengo entendido el euribor se mantendrá en los baremos actuales a corto plazo, salvo que se produzcan cambios significativos en las políticas monetarias del BCE, por lo tanto en cuanto intereses no deberían encarecer las hipotecas, más en la situación actual.
Pero no solo por eso, si no que en una situación delicada como esta, la competencia será brutal, y gracias a esa competencia los precios se mantendrán atractivos.
Y los pequeños bancos que van saliendo, son los que probablemente puedan ofrecer mejores precios, entre otras cosas porque sus gastos son mucho menores y pueden repercutirlo en sus ofertas.
De hecho, los tipos fijos están poniéndose muy cercanos a los tipos variables, lo cual los hace muy interesantes. Si queréis saber más, hice un video sobre las hipotecas de tipo fijo y variable. Pero algo importante a tener en cuenta es que a corto plazo por lo menos, las hipotecas fijas son la mejor opción para los bancos ya que así se aseguran que tus cuotas sean mayores.
Ah, como dato y antes de que se me olvide. Leí por ahí (no lo se, pero para que lo tengáis en cuenta), que los bancos suelen encarecer sus hipotecas en el primer trimestre del año. Esto es algo importante ya que si estás pensando en comprarte casa y puedes esperar hasta finales de marzo o abril, quizás te encuentras con sorpresas positivas.
Bueno, y volviendo a las hipotecas, puede ser que los bancos introduzcan comisiones extra en ellas, así como obligación de tener que tener contratados ciertos servicios o seguros, de esta forma, lo que no pueden sacar por un lado, lo sacarán por otro. Por lo que los ojos muy abiertos a la letra pequeña que una hipoteca es un lastre para gran parte de nuestra vida.
¿Cuándo bajarán los pisos?
La gente va loca con esta pregunta. Piensan que una caída de las viviendas tiene que ser instantánea, y que va! Esto no es el mercado bursátil. Esto va lento.
No se si recordais la crisis del 2008. Yo compré mi vivienda en el 2010 algo más barata, bueno… más que comprarla, me hipoteque xD, pero recuerdo que en el 2012, 2 años después, viviendas de la zona similares, se estaban vendiendo a un 15-20% más baratas. Es decir, que 4 años después de la crisis, las viviendas estaban en su momento más bajo.
Es decir, que el tiempo tiene que pasar para que el precio de la vivienda baje. Tened en cuenta, que si alguien vende más barato, es por que necesita el dinero. Para necesitarlo normalmente suelen haber problemas económicos como pérdidas de empleo, etc. A día de hoy el país está pasando por una mala situación, pero los verdaderos estragos económicos no se van a ver hasta dentro de bastante meses, como por ejemplo cuando los propietarios que hayan perdido su trabajo, hayan acabado con sus prestaciones por desempleo y decidan vender una segunda vivienda a menor precio, o la actual con el fin de ir a otra más económica. Y ojo, todo esto suponiendo que la cosa no se complique más.
Por eso, aunque el precio de la vivienda ya se puede observar como en algunos casos está bajando, no será hasta finales de año o principio del 2022 cuando veremos realmente cosas interesantes. Pero bueno, como todo, siempre hay excepciones puntuales de urgencia que si estás con el ojo puesto, puedes localizar.
Y esto es como todo, a precios mas bajos, mas gente interesada. Eso hay que tenerlo en cuenta porque quizás por esperar mucho, nos perdemos alguna oportunidad.
Ahora, si no tienes prisa y no tienes nada mirado, sin duda, vas a encontrar muy buenas oportunidades.
Conclusión
Estamos en un momento de bastante incertidumbre. Todo apunta a que los bancos van a llevar mucho cuidado y ser más selectivos a la hora de ofrecer hipotecas, y si pueden, van a encarecerse con gastos ocultos para que no sean perceptibles hasta que investigas bien.
Para esto, lo mejor es que utilices algún tipo de comparador de hipotecas para tener ciertos datos sobre la mesa, y así poder ahorraros lo máximo posible que ya sabemos la hostia que nos pegan con los intereses.
Y respecto a cuándo comprar, todo apunta a que conforme vaya avanzando este 2021 las viviendas se irán abaratando, pero hay mucha gente esperando este momento, por lo que eso puede hacer que no baje tanto como pasaría en otras situaciones o que hayan muchas personas interesadas en esa vivienda a la que le has echado el ojo, pero sin duda, por el empeoramiento de la economía la bajada de los precios está ahí, solo que es algo que se cocina a fuego lento.
Solo decirte que si te ha parecido útil este video, lo compartas en tus redes sociales o con alguien que consideres que le puede venir bien. Al final, cuantos más puntos de vista se tengan, más se abren los ojos.
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