Para mi, los planes de pensiones son una estafa, un fraude. Muchos creen (a consecuencia de la falta de cultura financiera y la mucha publicidad de los bancos) que es la única via para tener un extra el dia de tu jubilación pero no lo es, y no te conviene contratarlos, tengas la edad que tengas, y sea cual sea tu situación. ¿Por qué? Pues vamos a ver los 5 puntos mas importantes.
ALTAS COMISIONES DE GESTIÓN Y DEPÓSITO DE LOS PLANES DE PENSIONES.
Las comisiones de gestión y depósito son altísimas en comparación con otros productos de renta variable. Imagínate que cobran un 2,5% de comisión y la rentabilidad media pudiese ser de un 7% (en el mejor de los casos). Se os quedaría en una rentabilidad del 4,5%
Mirar la diferencia de como afecta ese 2,5% en vuestra rentabilidad cuanto mas nos alejamos en nuestro tiempo de inversión.
Nota: Aprovecho para que comprobéis en esta imagen la magia del interés compuesto y como cuanto más tiempo pasa, más efectivo es.
ESTARÁS ENCADENADO A TU PLAN DE PENSIONES
No podrás tocar tu dinero hasta que pasen mínimo 10 años desde tu última aportación.
Es decir, imagínate que abriste un plan de pensiones en 2015 y has ido aportando 5.000€ al año, llegado 2025 tendrás 50.000 euros (más los beneficios). En ese momento, si necesitases el dinero para algo, solo podrás rescatar los primeros 5.000 euros aportados, en el 2026 los siguientes 5000 euros, y así sucesivamente.
Tan solo podrás sacarlo todo antes de tiempo por invalidez, por jubilación anticipada, en caso de incapacidad absoluta, enfermedad grave, desempleo de larga duración, situación de desahucio de la vivienda habitual o muerte . No sin antes volverte loco con papeleo.
En resumidas, estarás aportando un dinero que no podrás tocar hasta el dia que te jubiles o que estés verdaderamente jodido.
LA FALSA DESGRAVACIÓN
Muchos recomiendan la desgravación fiscal como un aliciente, cuando es pan para hoy y hambre para mañana.
Pero la realidad es que no es una desgravación, es un diferimiento. Es decir, pospones esa desgravación para realizarla cuando recuperes tu plan de pensiones en el futuro, con la incertidumbre, claro está, de que no sabrás como será la fiscalidad en ese momento.
Y ya no eso, que las pequeñas aportaciones te ofrecerán pequeños ahorros fiscales, pero en cambio el dia en el que rescates tu plan de pensiones, la hostia va a ser monumental. Pero vamos a ver esto más detalladamente en el 4º punto.
QUE OCURRIRÁ CUANDO TE JUBILES Y RECUPERES TU DINERO
Imagínate que tienes 200.000€ generados entre aportaciones y rendimientos. Podrás recuperarlo de dos formas, mediante aportaciones anuales o todo de golpe. Con ambas pagarás impuestos IRPF, por lo tanto, cuanto mayor sea la cantidad que cobres, mas porcentaje pagarás.
El impuesto que pagarás, será como “Rendimiento de trabajo” es decir IRPF pero sobre todo y lo más importante PAGARÁS IMPUESTOS POR TODO LO AHORRADO. ¿Entiendes lo que te quiero decir? En la inversión de acciones o fondos aparte de pagar menos impuestos ya que tributarás en base a “Rentas del capital” cuyo máximo actualmente es el 23%, cuando recuperas tu inversión solo tributas por los beneficios que obtienes, pero en los planes de pensiones pagas por el 100% del capital que haya en tu plan de pensiones!
Es decir, tu inviertes un dinero del que seguramente ya has pagado impuestos, y cuando lo sacas tienes que volver a pagarlos! ¡Es el mayor robo de la historia!.
¿Que significa esto? Pues que si en 30 años has aportado 90.000€ (3.000€ anuales/250€ mes) y te ha generado un beneficio de 110.000€ tendrás un total de 200.000€. Si queremos recuperar el 100% de nuestro dinero en la jubilación, pagaremos el máximo IRPF, que ahora mismo está en un 45%. Por lo tanto, de tu bonito plan de pensiones de 200.000 se te quedarán 110.000 euros.
Es decir, has estado 30 años de tu vida con un dinero inmobilizado para ganar 20.000€. ¿Ves por que es un timo?
Antes se permitía hacer una exención del 40% (es decir, que de esos 200.000 euros solo tributarías por 120.000) pero ahora ni eso.
TU DINERO NO ESTARÁ ASEGURADO
Muchas personas piensan que un plan de pensiones asegura nuestro dinero, pero no es así. Al fin y al cabo un plan de pensiones es un fondo gestionado para tal fin. Pueden obtener buenos resultados, o malos resultados. A largo plazo es casi imposible que pierdas valor, pero si a corto medio plazo sacaras tu dinero de alguna de las formas que he nombrado anteriormente correrías el riesgo de sacar menos de lo que has metido. Y si lo rescatas el día de tu jubilación también puede ocurrir que sea un momento de caídas bursátiles y te encuentres con una desagradable sorpresa.
Ahora, hay algunos que si que están garantizados, pero entre sus bajo % de retorno, y las altas comisiones, estarás casi peor que en un depósito de renta fija.
Por lo tanto y para terminar, te recomiendo que te olvides de los planes de pensiones (que son al fin y al cabo fondos de inversión gestionados de tal forma que solo gana el banco y el gobierno (sobre todo este último), y si lo tienes ya, no aportes más y cuando puedas, sácalo. Hay mejores formas de inversión, mas líquidas y sobre todo, mas transparentes.
